La mejor manera de invertir para la jubilación | El tonto de Motley

La mejor manera de invertir para la jubilación | El tonto de Motley
Category: Tasas De Interés
13 enero, 2021

Mantenlo simple.

Está buscando aprender a invertir para la jubilación, y supongo que es porque ya está ahorrando dinero y ahora está tratando de averiguar la mejor manera de hacerlo funcionar para usted. Si es así, felicitaciones: se encuentra en un lugar mejor que la mayoría de los estadounidenses, que esencialmente no tienen ahorros.

Voy a ser franco: no existe una “mejor” manera única de invertir para la jubilación. Es principalmente contextual en función del tiempo que tiene hasta que realmente se jubile, cuánto puede ahorrar y cuánto dinero necesita. Y si bien existen muchas reglas generales sobre cómo gastar sus ahorros para la jubilación, todas tienen fallas, por lo que deberá estar al tanto y pensar en lo que tiene más sentido para usted. Por último, y de manera crucial, aprenda y comprenda su propia tolerancia al riesgo. Si bien algunas inversiones pueden generar mejores rendimientos, a menudo eso conlleva un mayor riesgo. Tienes que poder dormir por la noche, confiado en la seguridad de tu cartera.

Fuente de la imagen: Getty Images.

Con esas advertencias en mente, así es como pienso sobre la inversión para la jubilación, según la cantidad de décadas que quedan entre el comienzo y el retiro.

Más de 25 años desde la jubilación: swing por las vallas

Si está pensando en jubilarse más de 25 años después, ya está por delante del juego. Pero probablemente haya leído todo tipo de cosas sobre la asignación de activos y restar su edad de algún número (generalmente 100 o 110) para averiguar cuánto de su cartera debería estar en bonos.

¿Mis dos centavos? Ignora todo eso. Tiene mucho tiempo para invertir y creo que debería aprovechar al máximo el mayor potencial de rentabilidad de las acciones. Olvídese de los bonos: no necesita seguridad (asumiendo que ya tiene efectivo reservado en un fondo de emergencia) casi tanto como necesita crecimiento, por lo que cada dólar que invierta hoy valdrá varios dólares en la jubilación.

Y no, no estoy sugiriendo que pongas un montón de dinero en bitcoins, o en acciones de un centavo, o en el comercio de futuros de soja. Pero las acciones de crecimiento de pequeña capitalización podrían ser el boleto; son negocios en una etapa inicial con muchas ventajas a medida que crecen y dominan sus nichos. Ahora, para ser claros, son volátiles y algunos cerrarán cuando sus negocios se derrumben. Pero tener una cartera diversificada de fondos de pequeña capitalización debería ayudar a controlar esos problemas.

Si tiene estómago para inversiones de pequeña capitalización, Schwab US Small-Cap ETF (NYSEMKT: SCHA) es un excelente lugar para comenzar. Considere mezclar un par de fondos de crecimiento de pequeña capitalización con uno o dos fondos de crecimiento de gran capitalización, así como una exposición internacional para una mayor diversificación.

Entre 10 y 25 años desde la jubilación: reduzca gradualmente su riesgo

A medida que se acerque a la jubilación, es de esperar que tenga unos ahorros más grandes que proteger. A medida que se acerque más y más a la marca de “una década para el final”, será cada vez más importante pensar en controlar el riesgo a medida que avanza hacia la protección de activos. Eso no significa que deba dejar de invertir en acciones, sino que podría considerar cambiar los tipos de acciones en las que invierte.

Con el tiempo, puede tener sentido comenzar a acumular acciones de primera para brindar estabilidad a su cartera en tiempos de mercado volátiles. Dividend Aristocrats, que han aumentado sus dividendos anualmente durante al menos 25 años consecutivos, son otra forma de reducir la volatilidad y comenzar a generar ingresos de cartera gradualmente.

Los fondos de bonos corporativos también comienzan a tener sentido a medida que se acerca la jubilación. A medida que aumenten las tasas de interés, también lo harán los rendimientos de los bonos, lo que puede proporcionar un ingreso anual agradable y constante, y una mayor diversificación de las acciones más volátiles que aún ocupan una parte significativa de su cartera.

Menos de 10 años después de la jubilación: reasignar activos

A medida que se acerque a la jubilación (a menos de una década), querrá comenzar a pensar bastante en la asignación de activos. Es en este punto que comienzo a recomendar una regla común entre los planificadores financieros: tome 110 y reste su edad; el número restante representa el porcentaje de su cartera que debe mantenerse en acciones. (Entonces, si tiene 60 años, 110-60 = 50, lo que significa que el 50% de su cartera debe mantenerse en acciones).

Si tiene más aversión al riesgo, puede bajar de 110 a 100. Tanto, como se señaló anteriormente, depende del contexto. Y es probable que desee cambiar sus tenencias basadas en acciones cada vez más lejos de los fondos de crecimiento y hacia las acciones de primera línea más estables y los aristócratas de dividendos.

Este es un buen momento para verificar y asegurarse de que está al día con sus ahorros, en parte porque, una vez que cumple 55 años, puede ahorrar más en cuentas de jubilación con ventajas fiscales. En 2018, los ahorradores de 55 años o más pueden poner $ 6,000 adicionales por año en sus 401 (k), hasta un total de $ 24,500. Y pueden depositar $ 1,000 adicionales en sus cuentas IRA, hasta $ 6,500. Entonces, si sus ganancias no han sido exactamente las que necesitaba, puede compensar parte de la diferencia con algunos ahorros adicionales a medida que avanza hacia la línea de meta.

Invertir después de la jubilación

Una vez que se haya jubilado, las cosas cambiarán. Pasará de agregar a su cartera y comenzará gradualmente a retirar dinero de ella. Sus inversiones deben cambiar para reflejar esa realidad.

La mayoría de los jubilados deberían pensar en tener un par de años para gastar dinero en efectivo en una cuenta de ahorros. De esa manera, es inmediatamente accesible si sucede algo (como una emergencia médica) y no está sujeto a ninguno de los altibajos de los mercados de acciones y bonos. (Y bueno, es posible que una cuenta de ahorros no pague mucho, pero aún así supera los $ 0 en intereses de una cuenta corriente).

Si sigue la regla 110 (o la regla 100, o una regla similar), gradualmente desplazará sus inversiones de acciones a bonos o incluso opciones de rendimiento potencialmente más bajo como los certificados de depósito.

La parte más importante de la inversión para la jubilación

Todo lo que he establecido anteriormente es un plan que puede seguir para invertir para la jubilación. Puede que no funcione para usted, porque todos somos diferentes. Trátelo como un borrador que puede comparar con sus circunstancias personales y ajustarlo.

Pero la clave que todo el mundo debería aprender de esto es que la inversión eficaz para la jubilación requiere hacer un plan y tener tiempo para ejecutarlo. Así que haga ese plan hoy, se alegrará de haberlo hecho. Y aquí hay algunas mejores prácticas adicionales de inversión para la jubilación que lo ayudarán en su camino.