¿Mi puntaje crediticio es lo suficientemente bueno como para obtener financiamiento para el automóvil? | Comprar un carro

¿Mi puntaje crediticio es lo suficientemente bueno como para obtener financiamiento para el automóvil? | Comprar un carro
13 enero, 2021

Los puntajes de crédito altos y las ofertas de bajo interés van de la mano. Pero una puntuación mediocre no significa que no haya financiación. Aquí le mostramos cómo encontrar y mejorar el suyo

Ha leído los folletos y reseñas de los automóviles, ha comparado los ajustes y ha examinado las cifras de economía y emisiones. Pero todavía hay una cosa más que debe hacer antes de comenzar a comprar su próximo automóvil: verifique su puntaje de crédito financiero.

Comparado con la emocionante perspectiva de conducir su nuevo juego de ruedas, puede sonar increíblemente aburrido, pero si tiene un historial ligeramente inestable con el dinero o incluso si cree que su historial financiero no podría ser mejor, debe verificar su puntaje crediticio antes financiación de un coche.

Esto se debe a que un puntaje crediticio bajo podría significar que se le niega la financiación del automóvil en el que ha puesto su corazón, mientras que uno mediocre puede hacer que realice múltiples solicitudes en busca de un mejor trato que solo hará que su puntaje sea aún más bajo.

Así que el consejo es: esté preparado y asegúrese de conocer su puntaje crediticio antes de acercarse a un prestamista. Siga leyendo para descubrir cómo se calcula su puntaje y qué significan los puntajes de crédito.

Financiamiento de automóviles: ¿que es una calificación crediticia?

Un puntaje de crédito es una calificación basada en aspectos de su historial personal y financiero que ayuda a un prestamista a determinar la probabilidad de que usted pague un préstamo. Estos números pueden ser exclusivos de prestamistas individuales, pero se basarán en puntajes crediticios calculados por una o todas las tres principales agencias de referencia crediticia (Experian, Equifax y TransUnion) que recopilan datos personales y de préstamos sobre todos nosotros.

El punto es que no existe un puntaje de crédito en toda la industria para un individuo. En cambio, hay al menos tres, más, potencialmente, el puntaje propio de cada prestamista. Sin embargo, aunque estos puntajes pueden diferir entre agencias y prestamistas, lo que les dicen a los prestamistas en la práctica es, en general, lo mismo. Esto significa que si tiene un puntaje crediticio sólido con uno, es probable que también tenga un puntaje alto con los demás.

¿Cómo puedo verificar mi puntaje crediticio?

Comuníquese con las tres agencias de referencia crediticia y solicite ver su archivo de referencia. Por ley, esto debería ser gratuito, pero es posible que intenten agrupar su solicitud en un servicio de pago que ofrezca actualizaciones periódicas.

Si ese es el caso, comuníquese con las empresas asociadas que le permitirán ver su archivo de forma gratuita. El socio de Experian es el club crediticio de Money Saving Expert, el de Equifax es Clear Score y el de Trans Union es Credit Karma.

¿Cómo se calcula una puntuación de crédito?

Por una agencia de referencia

La puntuación crediticia la calculan, en primer lugar, las agencias de referencia crediticia. Se basa en un informe que producen que contiene registros de sus transacciones financieras y aspectos de su historial personal.

Los datos financieros incluyen evidencia de préstamos actuales y anteriores, contratos de servicios públicos (por ejemplo, aquellos con proveedores de energía) y contratos telefónicos, además de su historial de pagos con respecto a ellos. Si no realizó pagos o no cumplió con sus deudas, esto afectará negativamente su puntaje crediticio. Tener varias cuentas bancarias y de tarjetas de crédito también afectará su puntaje crediticio, ya que aumentan su exposición a préstamos adicionales.

En términos de historial personal, un puntaje de crédito evaluará su situación laboral (sin trabajo, empleado o autónomo) y dirección (si tiene uno y cuánto tiempo ha vivido allí, y si está en el censo electoral) lo que significa que está registrado para votar). El puntaje también considerará las relaciones financieras con personas o socios que puedan tener un puntaje de crédito bueno o malo. Si tiene una cuenta conjunta con alguien que tiene un puntaje crediticio bajo, es probable que esto afecte negativamente su propio puntaje crediticio.

También tendrá en cuenta las sentencias de los tribunales del condado (CCJ) que se le hayan emitido por no pagar multas o deudas y si ha celebrado un acuerdo voluntario individual (IVA) para liquidar las deudas pendientes.

Por un prestamista

Los puntajes de crédito resultantes calculados por las agencias son útiles para los prestamistas porque les ahorran la molestia de revisar su historial financiero y personal cuando realiza una solicitud de préstamo. En su lugar, pueden dedicar tiempo a preguntarle sobre sus ingresos y gastos, de modo que puedan ver si puede pagar el préstamo. También querrán saber si tiene antecedentes penales, multas de estacionamiento o conducción, préstamos estudiantiles y atrasos de impuestos municipales.

Según lo que les diga, combinarán esta información con el puntaje crediticio de la agencia para calcular su propio puntaje crediticio interno sobre el cual se basa su decisión de prestarle dinero, o no.

Financiamiento de automóviles: ¿que es un buen puntaje crediticio?

Como las tres principales agencias de referencia crediticia tienen su propio sistema de puntuación, no es posible decirlo de manera definitiva. Sin embargo, al menos agrupan sus puntajes en bandas para que los prestamistas puedan ver qué nivel de riesgo representa un cliente de un vistazo. Hay cinco bandas etiquetadas como muy mala, mala, regular, buena y excelente.

Las puntuaciones calculadas por TransUnion y Equifax oscilan entre 0-710 y 0-700 respectivamente. Cuanto mayor sea el número, mejor será la calificación. Para TransUnion, la banda para una persona que consideran un buen riesgo se extiende desde 604-627, pero para Equifax es 420-465.

Los puntajes de crédito de Experian van de 0 a 999. Define un buen riesgo como alguien con un puntaje de crédito de 881-960.

Ser considerado como un buen riesgo es importante porque significa que, asumiendo que el prestamista también confía en que usted puede reembolsar el préstamo, usted tiene más posibilidades de no solo obtener un préstamo, sino uno con una tasa de interés baja, lo que significa que usted paga menos. en general.

Tener una puntuación justa (TransUnion 566-603, Equifax 380-419 y Experian 721-880) no impedirá que se le otorgue un préstamo, pero es probable que tenga una tasa de interés más alta, lo que aumenta sus pagos mensuales, y por una menor cantidad de la que podría desear.

¿Cómo puedo mejorar mi puntaje crediticio?

Tiene varias opciones para aumentar sus posibilidades de obtener el préstamo que busca. Primero, debe verificar su registro de crédito y si nota algún error o información que necesite actualizarse o aclararse, informe a la agencia de referencia de crédito de inmediato. Ellos marcarán su archivo como disputado y tendrán 28 días para actualizar el informe o explicar por qué creen que es exacto tal como está. También hable con el prestamista que le dio la información para ver si puede resolverlo de esa manera.

Revise sus finanzas y vea si hay préstamos que pueda liquidar, crédito excedente y cuentas bancarias que pueda cerrar y asociaciones financieras cuestionables (una cuenta conjunta con alguien que tenga una calificación crediticia baja, por ejemplo) que pueda cancelar. Estas acciones se devolverán a las agencias de referencia crediticia y su registro se actualizará y se ajustará la puntuación, aunque pueden pasar semanas o incluso meses, en lugar de días.

Además, con referencia a las preguntas del prestamista sobre su capacidad para pagar el préstamo, revise sus ingresos y costos, y asegúrese de ser realista sobre lo que puede pagar para pedir prestado. Los hábitos de gasto extravagantes en cosas que no necesita podrían evitar que obtenga un préstamo más grande para un automóvil que sí necesita, por lo que reducir estos costos podría ser crucial. Presentar un caso realista a un prestamista puede marcar la diferencia en sus posibilidades de obtener ese préstamo.

Lea nuestra guía sobre cómo maximizar sus posibilidades de ser aprobado para financiamiento para tener la mejor oportunidad de obtener el automóvil que desea por un pago mensual que puede pagar.