¿Qué es una segunda hipoteca?

¿Qué es una segunda hipoteca?
13 enero, 2021

Segunda Hipoteca Explicada

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Ariel Skelley / Getty Images

Una segunda hipoteca es un tipo de préstamo hipotecario que puede obtener además de la hipoteca que ya utilizó para comprar su casa. Requiere un pago mensual adicional y usa su casa como garantía. Los consumidores a menudo contratan segundas hipotecas para pagar mejoras en el hogar, cubrir un pago inicial o los costos de cierre, consolidar la deuda de tarjetas de crédito con intereses altos o pagar otros gastos.

A septiembre de 2020, las tasas hipotecarias se encuentran en mínimos históricos y, como resultado, la actividad de compra y refinanciamiento de viviendas ha aumentado. Las bajas tasas de interés también pueden hacer que muchos propietarios y compradores consideren una segunda hipoteca para ayudarlos a lograr sus objetivos financieros.

¿Qué es una segunda hipoteca?

La hipoteca que utilizó para comprar su casa es lo que se llama hipoteca de primer o primer gravamen. Es el préstamo principal de su casa, y si no lo paga, el prestamista de primer gravamen será el que venda la casa para recuperar sus pérdidas.  

Una segunda hipoteca, por otro lado, es un préstamo que tiene una posición secundaria o subordinada sobre la vivienda como garantía. Si no paga la deuda, el prestamista de la segunda hipoteca solo recuperará el dinero después de que el primer prestamista haya recibido el monto total adeudado.  

Con mayor riesgo para los prestamistas, las segundas hipotecas suelen tener tasas de interés algo más altas que las primeras.  

Si está considerando una segunda hipoteca, es importante recordar que también tiene un reclamo sobre su casa como garantía, como se discutió. Puede obtener uno al comprar la casa o más adelante como propietario. Los tipos comunes de segundas hipotecas incluyen:

  • Préstamos sobre el valor neto de la vivienda : este es un préstamo que permite a los propietarios existentes aprovechar el valor neto que tienen en su vivienda. Recibirá un pago global y podrá usar los fondos para mejoras en el hogar u otros gastos que pueda estar enfrentando.
  • Líneas de crédito sobre el valor neto de la vivienda: también conocidas como HELOC, son otra forma en que los propietarios pueden aprovechar su valor líquido. La principal diferencia es que vienen como una línea de crédito, no como una suma global, lo que significa que puede retirar fondos según sea necesario durante un período de tiempo determinado (como una tarjeta de crédito).
  • Préstamos a cuestas : por lo general, se requiere un seguro hipotecario para las compras de viviendas con pagos iniciales inferiores al 20%. Con los préstamos a cuestas, los compradores pueden pedir prestado dinero para cubrir una parte del pago inicial y evitar por completo el seguro hipotecario.

En todos los casos, las segundas hipotecas vienen con un pago mensual, al igual que su hipoteca de primer gravamen. Deberá realizar esos pagos todos los meses hasta que se salde la deuda. A veces, los HELOC requieren pagos solo de intereses mientras aún está extrayendo dinero.

También existen algunos préstamos diseñados para ayudar a los compradores a cubrir el pago inicial o los costos de cierre. Muchos de estos actúan como segundas hipotecas, aunque algunos no cobran intereses o incluso permiten pagos diferidos o condonables. Por lo general, estos están disponibles a través de agencias de vivienda estatales y están diseñados para compradores que cumplen con ciertos requisitos de ingresos.

¿Cómo funciona una segunda hipoteca?

Un préstamo con garantía hipotecaria es uno de los tipos más comunes de segundas hipotecas. Con un préstamo con garantía hipotecaria, la cantidad de dinero que puede pedir prestada se basa en la cantidad de capital que tiene en la vivienda o en la parte del valor de la vivienda que realmente posee.

Generalmente, los prestamistas solo le permitirán pedir prestado alrededor del 85% del valor de su vivienda entre ambos préstamos hipotecarios. Entonces, si su casa vale $ 250,000 y todavía debe $ 100,000 en ese préstamo, podría pedir prestado hasta $ 112,500 usando un préstamo con garantía hipotecaria.

Con un préstamo con garantía hipotecaria, puede elegir entre varios términos de préstamo, generalmente de cinco a 30 años. Recibirá el dinero por adelantado en una suma global y luego pagará el saldo (más los intereses) durante el plazo de su préstamo elegido.

Cuanto mayor sea el plazo del préstamo, menor será su pago mensual. Sin embargo, pagará más intereses durante la vigencia del préstamo.

¿Cuánto cuesta obtener una segunda hipoteca?

Los costos de una segunda hipoteca variarán según la cantidad que pida prestado, su prestamista y el tipo de préstamo que obtenga. Sin embargo, en general, puede esperar adeudar una serie de costos de cierre a su prestamista.

“La mayoría de las veces, una segunda hipoteca, similar a una primera hipoteca, vendrá con costos de cierre”, dijo a The Balance por correo electrónico Lauren Anastasio, planificadora financiera certificada (CFP) de SoFi. “Podría esperar pagar una tasación, algún tipo de tarifa de solicitud o suscripción, tarifas de registro, etc. Si está trabajando con un prestamista diferente al que tiene su primera hipoteca, también puede esperar pagar una tarifa adicional el prestamista cobrará por estar en una posición de segundo gravamen. Esto es como un seguro adicional para el prestamista en caso de incumplimiento, ya que el prestamista que tiene su primera hipoteca básicamente tendrá la primera opción para recuperar sus pérdidas “.

¿Para qué se puede utilizar una segunda hipoteca?

Las segundas hipotecas se pueden usar para varios propósitos, aunque los usos exactos dependen del tipo de segunda hipoteca que haya contratado. Un préstamo de asistencia para el pago inicial, por ejemplo, solo se puede utilizar para el pago inicial de una casa.

“La mayoría de las veces, las personas obtienen una segunda hipoteca para consolidar deudas, hacer mejoras en el hogar o simplemente usarla como una línea de crédito para comprar algo”, dijo Michael Sema, fundador de Get A Rate, a The Balance por correo electrónico.

Una segunda hipoteca, como un préstamo con garantía hipotecaria, puede ayudarlo a pagar más rápidamente las deudas de tarjetas de crédito con intereses más altos. Es posible que obtenga una tasa de interés más baja en el nuevo préstamo que la que tenía en su tarjeta, y eso podría ayudarlo a ahorrar dinero a largo plazo.

Alternativas a una segunda hipoteca

Las segundas hipotecas no son las únicas opciones si necesita financiación adicional. Para muchos propietarios de viviendas en este momento, el refinanciamiento también podría ser una opción inteligente.

“Un refinanciamiento regular es una opción”, dijo Sema. “Si alguien estaba buscando sacar dinero en efectivo, pero por alguna razón no podía calificar para una segunda hipoteca, los prestatarios típicamente tomarían su primera hipoteca y la agregarían. Entonces, digamos, por ejemplo, hay una primera hipoteca de $ 100,000. Querían 50.000 dólares en el segundo y nadie lo aprobó por un segundo. Podríamos aprobar $ 150,000 porque es una posición de primer gravamen sobre un factor de riesgo más bajo. Entonces podrían obtener los $ 50,000 en efectivo, pero ahora comenzarían una nueva hipoteca “.

Conclusiones clave

  • Las segundas hipotecas son préstamos hipotecarios adicionales que se obtienen además de la hipoteca ya utilizada para comprar una casa.
  • También utilizan la casa como garantía, aunque los prestamistas de segundo préstamo no tienen el primer derecho sobre la propiedad si deja de hacer sus pagos.
  • Cada vez que aumenta la carga general de su deuda, se vuelve más vulnerable financieramente. Si está considerando una segunda hipoteca, comprenda que podría perder su casa si incumple.
  • Las segundas hipotecas vienen en varias formas, incluidas las hipotecas superpuestas, los préstamos con garantía hipotecaria y las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC).
  • Puede utilizar segundas hipotecas para pagar mejoras en el hogar, consolidar deudas, pagar un pago inicial y más.