Tasa base del Banco de Inglaterra y su hipoteca – ¿Cuál?

Tasa base del Banco de Inglaterra y su hipoteca – ¿Cuál?
Category: Tasas De Interés
13 enero, 2021

Descubra cómo la tasa base afectará los pagos de su hipoteca y qué hacer si tiene una hipoteca de seguimiento, descuento o SVR cuando cambia la tasa base.

Actualización de la hipoteca del coronavirus (COVID-19)

El gobierno ha anunciado una serie de reformas temporales para los propietarios de viviendas, incluida la posibilidad de solicitar un pago de hipoteca de tres meses.

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Video: ¿cuál es la tasa base del Banco de Inglaterra?

La tasa base, que es establecida por el Banco de Inglaterra, puede afectar su hipoteca, por lo que vale la pena comprender cómo funciona. Este video explica los conceptos básicos.

Cuál es la tasa base actual: 0.1%

La tasa base actual del Banco de Inglaterra es del 0,1%. Se recortó el 19 de marzo de 2020, solo una semana después de que se redujera al 0,25%. Había estado en 0,75% desde el 2 de agosto de 2018.

El Banco de Inglaterra dijo que la medida fue para ayudar a impulsar el flujo de efectivo para los hogares y las pequeñas empresas afectados por el coronavirus.

Antes de agosto de 2018, se había situado en 0,5% desde noviembre de 2017. Entre agosto de 2016 y noviembre de 2017, la tasa base se situó en un mínimo histórico de 0,25%.

Antes de eso, pasó siete años al 0,5%. Cayó hasta este punto después de la crisis financiera de 2008-9. Antes de eso, era mucho más alto al 5%.

¿Cómo funciona la tasa base del Banco de Inglaterra?

Cuando el Banco de Inglaterra presta dinero a bancos comerciales, los bancos deben pagar intereses y la cantidad se determina mediante la tasa base.

La tasa base también tendrá un impacto en las tasas ‘Swap’, la tasa de interés que cobran los bancos cuando se prestan entre sí. Si la tasa base sube o baja, los prestamistas a menudo transfieren estos costos a los consumidores aumentando sus propias tasas de interés sobre préstamos o productos de ahorro.

Si bien eso puede parecer complicado, esencialmente significa que la tasa base tendrá un impacto en dos áreas de sus finanzas: cuánto interés puede ganar sobre sus ahorros y cuánto cuesta pedir dinero prestado.

¿Por qué cambia la tasa base del Banco de Inglaterra?

La tasa base del Banco de Inglaterra generalmente es votada por el Comité de Política Monetaria (MPC) ocho veces al año.

Sin embargo, el comité tiene el poder de hacer cambios no programados a la tarifa base si lo considera necesario. El MPC utilizó este poder en marzo de 2020, cuando redujo la tasa base debido a los posibles efectos del coronavirus en la economía.

El MPC puede ajustar la tasa base hacia arriba o hacia abajo. Su decisión se basa en las circunstancias económicas actuales, y el MPC apunta a mantener la inflación lo más cerca posible de la meta del 2%.

Si el MPC siente que la economía se beneficiaría de un mayor endeudamiento y gasto de empresas y consumidores, reduce la tasa base.

Por otro lado, si los niveles de gasto aumentan demasiado rápido y la inflación corre el riesgo de dispararse, el MPC puede elevar la tasa base.

Antes de la crisis del coronavirus, el MPC había estado prestando mucha atención a los desarrollos en torno al Brexit, que podrían tener un impacto significativo en la economía del Reino Unido una vez que finalice el período de transición.

Hasta ahora, ha adoptado lo que se ha llamado un enfoque de “esperar y ver” para el Brexit, manteniendo en gran parte la tasa base sin cambios de mes a mes.

¿Qué significa un cambio de tarifa base para usted?

En términos generales, una tasa base más baja es una buena noticia para los prestatarios porque es probable que la tasa de interés que pagan sea más baja.

Una tasa base más alta es una buena noticia para los ahorradores, quienes obtendrán mejores rendimientos.

La tasa base muy baja del 0.1% significa que algunas ofertas hipotecarias podrían ser más baratas, pero las tasas de interés de las cuentas de ahorro también pueden bajar más.

¿Cómo afectará la tasa base a su hipoteca?

Si tiene una hipoteca de tasa variable, es probable que un cambio de tasa base, o incluso a veces, la especulación de que podría haber uno en el horizonte, tenga un efecto en sus pagos.

Sin embargo, los propietarios de viviendas con acuerdos de tasa fija no sentirán los efectos hasta que finalice su plazo fijo y pasen a la tasa variable estándar (SVR) de su prestamista.

Hipotecas de seguimiento

Si tiene una hipoteca de seguimiento, un cambio en la tasa base tendrá un efecto significativo en sus pagos mensuales.

Estas hipotecas ‘siguen’ la tasa base del Banco de Inglaterra más un margen establecido, por ejemplo, la tasa base + 1%. Al igual que las hipotecas de tasa fija, estos acuerdos tienden a durar una cantidad determinada de años antes de volver a la RVS del prestamista.

Esto significa que si la tasa base aumenta en un 0.25%, sus reembolsos también lo harán.

En momentos en los que la tasa de interés permanece sin cambios, por ejemplo, entre 2009 y 2016, su interés puede permanecer igual durante un período prolongado.

Pero en tiempos económicos inciertos, sus pagos pueden variar a medida que cambia la tasa, por lo que vale la pena considerar si se esperan cambios en las tasas en el futuro cercano.

Hipotecas SVR

Si está en la tasa variable estándar (SVR) de su prestamista, tal vez porque su acuerdo a plazo fijo ha finalizado, entonces un aumento de la tasa podría aumentar significativamente sus costos.

Si bien es posible que su prestamista no aumente su SVR en el monto total, es muy probable que sus pagos aumenten.

Dado que el SVR de cada prestamista es superior al 4.19% (a partir de agosto de 2019), vale la pena volver a contratar otro acuerdo antes de que finalice su plazo fijo.

Hipotecas con descuento

Las hipotecas con descuento ofrecen un descuento sobre el SVR del prestamista, por ejemplo, el SVR menos el 1%, y generalmente duran entre dos y cinco años.

Como se explicó anteriormente, un aumento de la tasa base podría hacer que los prestamistas aumenten sus SVR, reduciendo así el beneficio de su oferta de descuento.

Hipotecas a tipo fijo

Las hipotecas de tasa fija brindan un refugio seguro temporal contra los aumentos de tasas, ya que garantizan una tasa de interés fija durante un período de tiempo determinado, pero es importante estar al tanto y cambiar a una oferta más barata antes de que finalice el plazo fijo.

En momentos en que la tasa base es baja, puede pagar arreglar su hipoteca para protegerse contra los próximos aumentos.

Sin embargo, si obtiene una hipoteca de tasa fija y la tasa base baja, no se beneficiará de los pagos reducidos.

Calculadora de tasa base: ¿aumentarán los pagos de mi hipoteca?

Las tablas a continuación muestran cuánto podrían aumentar los pagos de su hipoteca si los prestamistas aprobaran un aumento total de la tasa base.

Basado en los siguientes supuestos:

  • Tipo de interés: 3% (media de todas las hipotecas a tipo variable el 22 de julio de 2019)
  • Plazo hipotecario: 20 años
Aumento de la tasa base del 0,25%
Saldo hipotecario Incremento mensual Incremento anual
100.000 £ 12,60 £ £ 151.20
£ 150 000 £ 18.89 226,68 £
200.000 £ £ 25.19 £ 302.28
250 000 £ £ 31.50 378 £

Es probable que cualquier aumento en la tasa base sea gradual y escalonado en incrementos durante los próximos años. Pero al obtener una hipoteca, debe considerar cómo los cambios en la economía podrían afectar sus reembolsos a largo plazo.

Teniendo esto en cuenta, aquí hay una guía aproximada de cómo podrían cambiar sus pagos si las tasas de interés aumentaran en medio por ciento.